フリーローン・カードローンおすすめ比較【カードローンの任意返済と約定返済はどう違う?任意返済がしやすいカードローンとは?】

カードローンの任意返済と約定返済はどう違う?任意返済がしやすいカードローンとは?

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カードローンをうまく使いこなすためには、借りたお金を確実に返済していくことや、できるだけ支払う利息をおさえて完済を目指すことが重要になると言っても過言ではありません。

カードローンの返済方法については、利用者が自由に返済できる任意返済という返済方法と、契約時のルールに従って返済していく約定返済という返済方法があります。

それぞれの返済方法の違いや、任意返済を行うメリット、さらには任意返済がしやすいカードローンとはいったいどのようなものなのかということについて、解説をしていきます。

 

 

カードローンの約定返済って?徹底的に解説します!

女性

 

まずはカードローンの約定返済について、解説を行っていきます。

 

約定返済とは、契約時に定めたルールに従い、一定の間隔で一定の金額を返済していく返済のことをいいます。

カードローンの約定返済金額については、各商品ごとに利用残高に応じて決められていることが多く、利用残高が10万円の場合には毎月の約定返済額については2000円〜3000円程度となっているケースが多くなっています。

また毎月の約定返済日については、5日・15日・25日など、複数の候補日が設けられていることが多く、契約時にカードローン利用者が任意で設定できるケースが一般的となっています。

 

なお、約定返済で返済した分のお金については、元金と利息が含まれたお金となっています。

例えば約定返済額が2000円である場合、2000円のうちの一定の割合が支払利息に充てられることとなります。

そのため、約定返済で2000円を返済した場合でも、利用残高が2000円減るというわけではないことを覚えておくことが重要となります。

多くのカードローン商品では残高スライドリボルビング方式という方式で約定返済を行っていくこととなっているのですが、この方式の場合、約定返済額に占める支払利息の割合が大きいという特徴があります。

そのため、返済開始初期の頃は、きちんと返済していてもなかなか利用残高を減らすことができず、焦ってしまうことが考えられるので、注意をしておく必要があるといえるでしょう。

 

また約定返済は、もしも返済が滞ってしまった場合には、多くの代償を支払うこととなる点にも注意が必要となります。

約定返済が滞ってしまった場合に支払う代償としてまず挙げられるのが、信用情報に傷がついてしまう恐れがあるということになります。

信用情報に傷がついてしまうと、現在利用しているカードローンの利用限度額が強制的に減額されてしまったり、カードローン以外のローン審査が通過しにくくなってしまうといったデメリットを背負うこととなります。

加えて、信用情報については各金融機関が共有していますし、一度信用情報に傷がつくと一定期間は信用情報に傷が残るので、暫くの間は他の金融機関のカードローン・ローン契約がしにくくなってしまうのです。

 

さらに、返済が滞ってしまった場合には、この他にも遅延損害金という罰則金のような支払を金融機関にしなければならなくなります。

遅延損害金の金利はカードローン金利よりも高く設定されているケースが一般的ですし、遅延損害金として支払ったお金については、利用残高にも利息にも充当されることがないので、単純に支払負担が蔵がしてしまうこととなるのです。

 

約定返済は絶対に返済が滞らないように、細心の注意を払う必要がある、といえるのです。

 

 

カードローンの任意返済って?徹底的に解説します!

お金

 

続いて、カードローンの任意返済について、解説を行っていきます。

 

任意返済とは、別名を繰り上げ返済ともいい、カードローン利用者が任意のタイミングで任意の金額を返済する方式の返済のことをいいます。

約定返済が決められた期日までに決められた金額を返済しなければならない、とされているのに対し、任意返済は利用者の裁量で返済ができるので、比較的自由度の高い返済であると捉えることができます。

 

なお、任意返済の最も大きな特徴であり、約定返済との最も大きな違いの1つとなっているのが、約定返済によって返済したお金は原則として全額が元金返済に充てられる、という点にあります。

そのため、特にカードローンの返済開始直後において、積極的に任意返済を行っていくことで、約定返済のみで返済していく場合と比較して、どんどん利用残高を減らすことができますし、支払利息を大きく節約できる、というメリットが享受できるのです。

自分自身で主体的に返済を行っていきたいと考えている人や、できるだけ支払利息を節約したいと考えている人にとって、任意返済は特に大きなメリットがある返済方式であると言っても過言ではないでしょう。

 

なお、任意返済を積極的に行っていく上で、注意しなければいけない点として挙げられるのが、約定返済を決して疎かにしてはならない、ということになります。

原則、任意返済でまとまったお金を返済した場合でも、同月中に実施されることとなっている約定返済は免除されないので、最低限約定返済分の残高を口座に残しておかないと、後々大変なことになる可能性があります。

カードローンのベースとなる返済は約定返済であり、任意返済はあくまでも『特別』な返済であることを念頭に置き、手持ち資金に十分な余裕ができた時だけに行うなどの注意をして、実行するようにすると、後悔なく安定的に返済を行うことが出来るでしょう。

 

 

任意返済がしやすい特徴を持つカードローン商品って?

カードいろいろ

 

カードローンの約定返済・任意返済についての解説が済んだところで、次は任意返済がしやすいカードローン承認について解説を行っていきます。

 

任意返済がしやすい特徴を持つカードローン商品とは、ATM手続き・ネットからの振込手続き返済の双方に対応していて、尚且つ、ATM手数料や任意返済手数料が原則不要となっているカードローン商品であると言っても過言ではないでしょう。

予定よりも早めに返済しようとしているのに、余分に手数料を支払わなければならないとなれば、多くの人が任意返済の意欲をそがれてしまうと考えられますし、任意返済に非常に手間がかかってしまうのであれば、積極的に実行しようという意欲が削がれてしまうと考えられます。

先に挙げた、任意返済がしやすい特徴を満たす代表的なカードローンが、オリックス銀行カードローンと楽天銀行カードローンとなります。

それぞれのカードローン商品において、任意返済を実行する上での注意点や、具体的な流れについてみていきましょう。

 

・オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローンは、普段返済用に利用している口座から増額返済という形で任意返済が出来るほか、提携ATMからの任意返済。振込みによる任意返済と3通りの任意返済の方法が用意されています。

増額返済の方法については、会員専用サイトである「メンバーズナビ」にログインして手続きを行うことで、約定返済の際に通常よりも多くにお金を返済することができます。

一部増額しての返済はもちろん、一括返済の手続きを行うこともできますし、追加手数料は不要ですし、来店不要で手続きができるので、非常に便利な方法と言えるでしょう。

 

その他、提携ATMによる任意返済をする場合や専用口座へ振込で任意返済をする場合も、もちろん任意返済手数料はかかりませんし、オリックス銀行のカードローンは提携ATMの利用手数料も週日無料となっているので、コンビニに立ち寄ったついでに、コンビニ提携ATMから気軽に任意返済を行うことも出来るのです。

 

・楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローンも、インターネットを利用した任意返済、ATMを利用した任意返済、振込みによる任意返済と3通りの返済方法が用意されています。

 

インターネットを利用した任意返済を行う場合、楽天銀行カードローンの会員専用サイトである「メンバーズデスク」にログインし、手続きを行うことで任意返済が出来るのですが、1円単位で金額設定をして任意返済ができますし、もちろん手数料はすべて無料なので、大変便利に任意返済を行うことが出来るでしょう。

 

また楽天銀行カードローンはコンビニATMなどの提携ATMは手数料無料で利用できるので、オリックス銀行カードローンと同様にコンビニから手軽に任意返済をおこなうこともできるのです。

 

 

まとめ

 

任意返済と約定返済は同じカードローンの返済でありながら、その性質は大きく異なるので、それぞれの返済の特徴をしっかり理解しておくことが重要となります。

カードローン返済の基本は約定返済となるので、まずは約定返済を確実に行いつつ、余裕ができた時には任意返済も積極的に実施していくことで、返済期間の短縮が期待できますし、総支払額の節約も期待できます。

つまり、約定返済と任意返済を上手におこなっていくことで、より次の借入がしやすくなると考えられるのです。






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