フリーローン・カードローンおすすめ比較【低金利?審査通る?】

低金利?審査通る?

 フリーローン・カードローンおすすめ比較

カードローン・フリーローン厳選比較

おすすめフリーローン、カードローン比較ランキング

一般的にフリーローンはカードローンに比べると低金利に利用することができます。また使いみちも自由なので、非常に便利です。ただし、最近はカードローンの金利も低くなり、フリーローンよりも低金利の商品も出始めました。

フリーローンは融資までに時間がかかることや、繰り返しの借り入れができないことを考えると低金利の銀行カードローンのほうが使い勝手がよく、金利もそれほど変わらないといえます。

基本的には、はじめからまとまった金額が必要で、何年もかけて返済していくのであればフリーローンを。必要な金額がその時々で変わってきたり、よりフレキシブルに利用するならカードローンを利用するのがお得でしょう。


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フリーローンの特徴

フリーローンとは?

フリーローンとは?

銀行のローン商品は、大まかに2つに分けられます。
住宅ローンや教育ローンなどの決まった目的のために使う目的ローンと、フリーローンやカードローンなどの自由に目的を決めて使える多目的ローンです。
目的が決まったローンなら説明しなくても分かるけれど、目的を選べるローンについてはよく分からないという人も多いでしょう。
銀行のフリーローンはオススメだという話も聞きますが、それは本当でしょうか。
それぞれの違いについて比較しながら、見て行きたいと思います。



カードローンとフリーローン

カードローンとフリーローン

自由な目的で利用できる多目的ローンの代表となるのが、カードローンとフリーローンです。
カードローンはフリーローンに比べて提出書類が少なく、融資を受けるまでの時間が速くなっています。
また1度融資を受けると、限度額を上限として何度でも追加で借り入れることが出来ます。
対してフリーローンは、カードローンよりも提出書類が多く、融資を受けるまでに多少、時間がかかります。
そして1度融資額を決めると、追加の借り入れは出来ません。
ただし、金利はカードローンよりもフリーローンのほうが低い場合が多いです。大きな金額を借りて長期で返済していく場合はフリーローンのほうがメリットが多いですが、いざというときに備えるためならカードローンがおすすめです。



フリーローンは審査甘い?

フリーローンは審査が甘い

フリーローンの「追加の借り入れが出来ない」という特徴は、一見するとデメリットに見えます。
しかし「返済中に余計なお金を引き出さないため、ローンの完済を目指しやすい」と考えれば、メリットにもなります。
実はこの観点から、フリーローンを利用する人は、コツコツ返済してくれる顧客だとして、審査基準が甘いという説があります。
ただ、同じ銀行でローンを同時に申し込むことは出来ませんし、銀行によって多少なりとも審査基準に違いがあるため、絶対とは言いきれません。
それに審査の速さや自由度の面では、どうしてもカードローンに分があります。
手軽さを重視する人には、フリーローンはオススメできません。



もし審査落ちしたら

審査の内容は明かされないことになっているため、審査落ちの理由については、自分で分析するしかありません。
できれば、冷静になるためにも少し時間を置きましょう。
複数のローンで立て続けに申し込みや審査落ちを繰り返すと、その記録が半年程度残るため、審査にも影響が出るかも知れません。
同じような状況で借りた人はいないか、自分の信用情報に傷がついていないかなど、情報を集めれば見えてくることもあります。
間違っても、素性の知れない闇金に手を出して経済破綻しないよう、気をつけましょう。
審査についてより詳しく知りたい方はこちらも参考にして下さい。
カードローンの本審査ではどこをチェックされる?仮審査とは何がちがうの?
カードローン審査で用いられるスコアリングとは?信用情報との関係は?

外部リンク
金融機関での借り入れ情報 全国銀行個人信用情報センター
クレジットカードの借入情報 株式会社シー・アイ・シー(CIC)
貸金業者での借り入れ情報 株式会社日本信用情報機構(JICC)




フリーローンとカードローンの違いまとめ

フリーローンとカードローンの違いまとめ

フリーローンは、利用目的が自由と言いながらも、様々な制約がある商品です。
審査基準が甘いという話があり、目的を持ってコツコツ返済したい方にはオススメです。
より自由度の高い商品であればカードローンがオススメです。


フリーローン5つの特徴

  • 全体的に金利が低めである
  • 融資限度額はカードローンより少額
  • 追加融資が受けられない
  • 審査に時間がかかることが多い
  • 審査基準が甘い


カードローン5つの特徴

  • 全体的に金利が高めである
  • 融資限度額はフリーローンより高額
  • 追加融資が受けられる
  • 審査が速い
  • 審査基準が厳しい

フリーローンの場合、審査でチェックする項目が多く、時間がかかります。
また、1つの決まった目的についてお金を借りるため、再度融資を受けたい場合は、再度、審査を受けるところから始めなくてはなりません。
その分、返済計画が立てやすく完済が速いため、金利が低く、審査基準は甘くなる傾向があります。
銀行のカードローンの場合は、審査に時間が掛かりにくく、融資限度額内であれば、申請しなくても追加で融資が受けられます。
その分、返済が長期になる可能性も出てくるため、金利を高く設定したり審査基準を厳しくしたりすることによって、バランスを取ってあります。
さらに消費者金融のカードローンなら、より速く簡単に融資を受けられます。
また、30日間は利息が掛からないとしている会社もあります。


フリーローンの申し込み条件

フリーローンの申し込み条件

フリーローンの借り入れ額は、最大500万円等、高額な融資になることもあります。
そのため、それぞれの商品で申し込みの条件が明確に決まっています。
必ず満たす必要があるのは、満20歳以上であることと、保証会社から保証を受けられることです。
未成年者や保証を受けられない人物については、返済能力に問題があるとして、ローンを組むことが出来ません。

この他に、年収200万円以上や勤続年数1年以上といった条件がついていることがあります。
要するに、「安定した収入がない人には貸せない」ということです。
そのため、収入を証明する書類は不要と書かれていても、融資希望額が高額であったり、パートやアルバイトで生計を立てていたりする場合は、書類の提出を求められることがあります。
経済的に安定していることを証明できないと、審査に通ることは難しいようです。

経済的に安定しているとは、今後も同程度の収入を得ることが出来る、ということです。融資後に返済が滞ってしまっては困るため、体力が厳しく収入の多くが年金になる65歳以上の人なども、商品によっては、申し込みが出来なくなっています。
これはつまり、申し込みの段階で"安定した収入を持ち、返済能力がある人物を選んでいる"ということです。



地方銀行に追加される条件

地方銀行に追加される条件

フリーローンを申し込む際、都市銀行やネット銀行にはない、地方銀行だけの条件として「その銀行の営業所が居住地や勤務先にあること」というものがあります。
大きな銀行ではインターネット上ですべての手続きを済ませることも出来ますが、地方銀行では設備が整っていないため、そこまでの対応は難しくなります。
窓口で本人確認を行ったり契約を取り交わしたりすることで、契約者と銀行、双方の商品に対する不安を解消し、スムーズに契約を進めることが出来ると考えましょう。



フリーローンの申し込み条件のまとめ

フリーローンを申し込むための条件は、年齢や保証会社の保証を受けられること、そして安定した収入を示すこと…つまり「返済能力があること」です。
地方銀行ではさらに、営業所がある地域で、窓口へ出向くことが条件となることがあります。

フリーローンの選び方

フリーローンの選び方

フリーローンは、多くの銀行で取り扱われています。銀行には3つの形態があります。


  1. 地方銀行…窓口での対応を基本にしていることが多く、不安点を確認しながら申し込みが出来ます。上限金利がカードローンと変わらないのがネックですが、給与振り込み口座に設定するなどの条件で金利の引き下げを行っています。
  2. 都市銀行…全国各地に支店があるので、住む場所が変わりやすい人でも返済が容易です。来店が難しい場合は、ネットや郵送でのやり取りで済ませることも出来ます。年収や勤続年数の条件が決まっていて、金利が低いことが多いです。
  3. ネット銀行…店舗がないため、すべてネット上で手続きを済ませることが出来ます。上限金利については地方銀行に近いので、日中は忙しいなど窓口へ行けない事情がある方向けと言えます。


次は銀行ではなく、選びたいローン商品の特徴をあげてみます。


  • 金利が10%に満たない
  • 繰り上げ返済の手数料がかからない

以上2点です。では、それぞれ見ていきましょう。



金利について

金利について

ローンを利用するとき、金利が高く返済期間が長いと、そのぶん利息が増えてしまいます。ローン返済シミュレーター(http://sp.eloan.co.jp/sim/payment.php)を利用して、簡単に計算してみましょう。

たとえば借り入れ金額300万円・金利14.5%だった場合、7年間(84回)では月々57,052円の返済で、利息は総額1,792,361円かかります。
5年間(60回)では、月々の返済は70,585円で利息は総額1,235,091円。3年間(36回)では、月々の返済は103,263円で利息総額717,466円です。

実際にはボーナス返済も考慮に入れるため、このように現実味のない返済プランにはならないでしょうが、返済期間に応じて利息総額が大きく変わってくることが、お分かりいただけたと思います。

もし金利が低かったら、どうなるでしょう。今度は借り入れ金額300万円・金利6.0%で見てみます。
7年(84回)では月々43,826円に利息681,356円、5年(60回)では月々57,998円に利息479,904円、3年(36回)では月々91,266円に利息285,569円の返済になりました。利息の総額がまったく違いますね。
金利が10%未満であれば、たとえ返済期間が長くても利息がつきにくいのです。

金利限度額の一覧表



繰り上げ返済について

繰り上げ返済

さらに完済を速くするために利用したいのが、繰り上げ返済です。
これは、あらかじめ銀行に連絡し、返済額の一部または全部をまとめて払ってしまう返済の仕方です。
完済が速いということは、そのぶん利息が減らせるということです。
ところが、銀行によっては繰り上げ返済に5,400円の手数料が掛かることがあります。
こうなると、利息を減らした意味が薄れてしまいます。



カードローンと比べてみると

カードローンと比べてみる

ここまでフリーローンについて書いてきましたが、はじめに伝えたように、カードローンと呼ばれる商品もあります。
借り入れたい日まで時間がない、年収や勤続年数が条件に合わない、利用目的が複数ある、返済中に追加融資を申し込みたいなどの場合は、カードローンを視野に入れてみるといいかも知れません。

銀行のカードローンは、、年収による融資額の制限がありません。
上限金利は高いですが、借り入れ額が増えると金利が下がるので、既にあるローンの借り換えなどで多く借りたい人に向いています。
人気の銀行系カードローンの金利を比較
銀行とは別に、消費者金融のカードローンもあります。
金利が高めですが、審査が最短30分で終わやすいという特徴があります。
また、会社によっては利息がかからない期間を設けていたり、コンビニで借り入れが出来たりすることもあります。
速く少ない金額を借りたい人は、そちらがオススメです。
消費者金融のカードローンのメリットとデメリットって?どんな商品がお薦めなの?


フリーローンの選び方まとめ

銀行や消費者金融には、数多くのローンが用意されています。
自分に合った商品を見つけ、無理のない返済計画で、楽しいローン生活を送りましょうね。



繰り上げ返済活用術

繰り上げ返済の違いは?

繰り上げ返済の違いは?

ローンの完済を速くする方法として、借り入れ額の一部あるいは全部を一括して返済する「繰り上げ返済」があります。
この点でも、フリーローンとカードローンの間には違いがあります。

フリーローンでの繰り上げ返済は、申請すればいつでも可能なのですが、全額を一括で返済する場合に限られたり、手数料として5,400円が掛かったりすることがあります。
ですから、繰り上げ返済を活用して返済を進めたい時には、手数料無料で利用できる銀行を選ぶ必要があります。

その点、カードローンは繰り上げ返済をいつでも無料で行うことが出来ます。
金利が高く月々の返済額が少額なので楽なのですが、そのまま返済していたら利息が溜まり、損をしてしまいます。
手数料が無料であることを生かして、どんどん繰り上げ返済をしていくのが、完済への近道になります。



繰り上げ返済まとめ

繰り上げ返済は、ローンの早期完済のために有効な手段です。
特にカードローンは、繰り上げ返済を活用すると、利息を減らしやすいです。
ただ、繰り上げ返済をすることで生活に支障が出るようでは困ります。
自身の能力に見合った返済額を見極め、無理のない範囲で行っていきましょう。

フリーローンの繰り上げ返済は手数料がかかるの?








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